鴿子

保費 年繳省最多

記者孫中英／專題報導／聯合報



　　物價飛漲，鈔票愈來愈薄，如果你在繳保費，又想節省保費支出，建議最好用
「年繳」，用「月繳」繳保費，會最貴。


　　傳統壽險保費，用「年繳、半年繳、季繳、月繳」不同方式，所繳的費用，都
不一樣，期間愈短，保費愈貴，不過，只有繳傳統壽險、傳統年金的保費時，才有
這種差別；如果消費者購買的是投資型保單，不管用月繳或年繳等繳法，保費算起
來都一樣。


　　壽險業針對年繳、半年繳、季繳、月繳保費，有個「公訂」標準；舉例來說，
購買傳統壽險或傳統年金保險時，如果一張保單，用「年繳」，保費繳 1萬元，但
若採用「月繳」，要先乘以一個 0.088係數，算出一個月保費是 880元，而不是「
1萬元除以12個月」得出的833.3元，這樣繳一年下來，保費要繳1萬560元。


　　同理，這張保單，若用「季繳」，要乘以另外一個係數，全年保費則是 1萬零
480元，用「半年繳」，全年保費則是1萬零400元，都比年繳1萬元貴。


　　沒錯，用「年繳」方式，繳保費會最便宜，為什麼會有這樣的差別？宏利人壽
副總經理鄭祥琨解釋，保戶是跟壽險公司「一次」購買一個保額，壽險公司當然希
望客戶最好用年繳、一次將一年保費付清，但是保戶可能有資金的考量，想採用月
繳或季繳等方式，但用月繳，保險公司無法一次收到全年保費，但又要提供「同等
」保障，此時，從「風險」的角度看，月繳或季繳、半年繳，當然都會比年繳貴。


　　也就是說，假設保戶用 1萬元，可買到一張50萬元定期壽險保額，只要當事人
決定購買，壽險公司從契約生效的當天開始，「不管保戶用何種繳費方式」，都要
提供整整50萬元保障；如果保戶是用月繳，且繳費沒多久就出事，保險公司還是要
理賠50萬元，此時，壽險公司的理賠損失風險，會比收到 1萬元保費為高，在這個
前提下，收保費的期間愈短，保費就會收貴一點。


反過來看，如果 A保戶用年繳、先繳 1萬元，和 B保戶用月繳、每月繳 880元
，來買同樣保額，如果兩人在「半年內」出事，要理賠，在這個狀況下， A保戶已
繳1萬元、但 B保戶只繳5,280元，好像變成 A保戶不划算，其實也不然，因為壽險
公司會採「退還未到期保費方式」，將保戶多繳的錢還給保戶， A保戶可能獲得退
費5,000多元。


另外，「月繳、季繳、半年繳」保費收的比較貴，也還有「利息」因素考量，
這也是因為一筆錢，要分成「12次、4次或2次」壽險公司才全部收到，壽險公司會
將資金的利息成本，也算在保戶身上，由保戶負擔。


壽險公會指出，這種購買傳統壽險時，月繳、季繳保費，會比年繳貴的狀況，
在其他國家，例如美國、日本都一樣，所以，絕非台灣保險市場才是這樣計算，且
根據統計，大部分台灣保戶還是習慣繳年繳保費，選擇年繳有8到9成的保戶，選擇
月繳或季繳者，占1到2成，因此，影響程度，應該還算小。


不過，也有保戶質疑，在購買傳統壽險保單時，保單文件上，並沒有主動揭露
「月繳、季繳、年繳」繳費金額會不一樣。壽險公會解釋，金管會並沒有硬性規定
，壽險公司一定要揭露這幾種保費繳交的標準，但當客戶詢問時，業務人員一定會
解釋用月繳、季繳的，會比年繳為貴。


有些壽險公司在實務做法上，除了保單文宣，還會提供「費率表」，來揭露年
繳、月繳等方式不同，但也有些壽險公司不提供，建議保戶在購買時，最好「開口
問清楚」。


也有保戶認為，既然用「月繳」方式，繳的錢比年繳多，來買保單，這張保單
的「保單價值準備金」，應該會比用「年繳」方式，可以累積更多，是不是在獲得
保險公司「退還保費、或領回保險金」時，應該也可以拿到比較多的錢，其實不然
。


壽險公會解釋，不管投保時，保戶選擇用何種方式繳費，但傳統壽險保單的「
保單價值準備金」，還是會用「年繳」計算出來，也就是說，不管前面用什麼繳法
，大家最後獲得的保險給付標準都一樣，不會因為有人多繳費，就可以多拿一點回
來。


在這個前提下，如果你覺得「用月繳高標準繳費、但用年繳低標準領回保額」
不划算，建議買傳統壽險時，還是儘量用「年繳」。



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各繳別之換算方式如下：

年繳 半年繳 季繳 月繳
└────────┘ │ │
乘以 0.52 │ │
│ │ │
└──────────────────┘ │
乘以 0.262 │
│ │
└───────────────────────────┘
乘以 0.088



舉例：

年繳保費 1,000 元，直接無利息換算成月費為 1,000 / 12 = 83.33333

#1
半年繳保費為 1,000 * 0.52 = 520

520 * 2 = 1,040 (多年繳保費 40 元)

#2
季繳保費為 1,000 * 0.262 = 262

262 * 4 = 1,048 (多年繳保費 48 元)

#3
月繳保費為 1,000 * 0.088 = 88

88 * 12 = 1,056 (多年繳保費 56 元)